Статья:
12 июля, 2016 07:30
43

Диплом в комплекте с ярмом. Рынок студенческих кредитов растет

Бюджетных мест стало меньше, но ещё меньше у россиян стало денег. Детки подросли, а денежные деревья так и остались лежать рублём. Когда стоимость обучения в несколько сотен тысяч за учебный год — цифра, которой никогда не было на карточке, — приходится брать кредит на образование. Который, впрочем, предлагают далеко не все банки.

Отголоски кризиса, начавшегося в 2014 году, всё чаще звучат в университетских стенах. Ударивший по кошельку рубль увеличил с 2015 года количество целевых кредитов, взятых россиянами на образование, почти на 70%. Об этом Лайфу рассказали представители банков, предлагающих особыё кредитный продукт. Для тех, кто не хочет довольствоваться второсортным вузом.

Сколько стоит мечта

Как, например, Андрей. Ему 19 лет, и в этом году он, наконец, закончил школу. Второгодник (в 4-ом классе он проучился дважды) за три ЕГЭ в 2016 году получил всего 178 баллов. Этой суммы могло бы хватить ему для поступления на некоторые факультеты, например, Московского государственного университета приборостроения и информатики (МГУПИ), но Андрей решил поступать в МГУ.

А все потому, что престижно. Ради мечты сына (доброй матери кажется, что он "может стать однажды новым Ломоносовым") его мать собирается взять образовательный кредит и выплачивать его "потихоньку", тем более, что гасить его не обязательно сразу, а лишь после того, как Андрей получит высшее образование.

Год обучения на очном отделение именитого вуза в среднем стоит от 180 до 500 тысяч рублей, то есть за четыре года бакалавриата семье придётся заплатить не меньше 700 тысяч а с процентами банка это сумма увеличится ещё тысяч на 70, а может и больше... 

Фото: © РИА Новости/Андрей Иглов

В России целевые кредиты на образование выдают чуть меньше 20 банков (одни сворачивают программу, другие начинают предлагать), в том числе Сбербанк, "Росинтербанк", "Россельхозбанк", Балтийский банк (дочка "Альфа-Банка") и другие. Эксперты говорят, что риски большие, потому что заёмщики-студенты финансово несамостоятельны, а кредиты очень долгие (они, как правило, выдаются на срок обучения и ещё сверху десять лет, чтобы гражданин, получив образование и выйдя на работу, смог его выплатить. — Прим. Лайфа). 

Деньги за обучение поступают от банка напрямую вузам, при этом, как правило, траншами — частями. Это делается для того, чтобы кредитная организация не заплатила лишнего, — студента могут отчислить или, например, его семья вмиг поднимется и сможет заранее выплатить необходимую сумму за образование. Как рассказали в кредитных структурах, кредиты выдаются на образование и в России, и за рубежом: 90% всех займов берутся для оплаты высшего образования и только 10% — для среднего (например, частная школа). 

Согласно данным инструмента поисковой системы "Яндекс" Wordstat, спрос на "кредит на образование" действительно растёт с каждым годом: так, например, в 2014 году в среднем в месяц россияне искали в сети способы займа на обучение 2,7 тысяч раз; в 2015 — от 2,8 тысяч до 4, 7 тысяч; в 2016 году — от 3,2 тысяч до 5,2 тысяч аналогичных запросов.

"Ростовщики" от образования

Кредиты на образование субсидируются государством (оно компенсирует часть долга), за счёт чего банки предлагают более низкую ставку на свои услуги, чем на потребительские займы.   

Согласно данным Сбербанка, который на сегодняшний день предлагает самую низкую ставку по кредиту на образование - от 7,75% (за счет государственной поддержки), в 2016 году количество выданных целевых кредитов на образование увеличилось на 74,2%. Так, например, за первый квартал 2015 года банком было выдано 138 таких кредитов на общую сумму в 29 млн рублей. В 2016 году за те же три месяца (с января по март) россияне уже 533 раза обратились в банк "за образованием" и взяли в долг 57 млн рублей.

Стоит отметить, что в 2014 году, когда кризис в стране лишь наращивал обороты, за полгода к Сбербанку пришло всего 409 влюблённых в высшее образование заёмщиков. В 2015 году всего крупнейший российский банк выдал более 2,2 тысяч "учебных" кредитов на общую сумму в 308 млн рублей. 

Как рассказали в пресс-службе, больше всего кредитов на обучение берут москвичи и петербуржцы, несмотря на то, что у жителей этих городов доходы выше, чем у россиян, проживающих в других регионах. С другой стороны, значит, и запросы выше.

По данным Сбербанка, чаще всего россияне берут кредиты для обучения в московских вузах: Национальном исследовательском университете "Высшая школа экономики" (НИУ ВШЭ), Российском университете дружбы народов (РУДН), Московском государственном университете (МГУ), Финансовом университете при Правительстве РФ (ФУ при Правительстве РФ).

 

 

Остальные 21% выданных спецкредитов разбросаны по 10 другим столичным вузам.

В Сбербанке также рассказали, что популярными и достойными кредитов являются также и некоторые региональные вузы. В частности россияне берут в долг на обучение в Санкт-Петербургском государственном университете телекоммуникаций, Южно-Уральском государственном университете, Алтайском государственном университете, Томском государственном университете, Санкт-Петербургском государственном университете, Российском государственном педагогическом университете, Алтайской государственной педагогической академии, Уральском федеральном университете имени Б.Н.Ельцина.

В свою очередь руководитель образовательного проекта "Росинтербанка" Аслан Керимов также рассказал о росте спроса на "учебные" кредиты: по сравнению с 2014 годом в 2015-ом в банк обратилось на 60% больше озабоченных будущим студентов. 

— У нас средняя сумма одного кредита составляет примерно 90—100 тысяч рублей, так как часто берут займ на семестр. В регионах эта сумма несколько ниже. Стоимость обучения в мегаполисах существенно отличается, — говорит Керимов. — Кредит предоставляется на срок обучения плюс 10 лет. На всё время образования и дополнительно на 3 месяца по его окончании также предоставляется отсрочка погашения основного долга, т.е. выплачиваются только проценты за пользование кредитом, причем в первые два года обучения — лишь часть процентов (40% — в первый год и 60% — во второй год обучения).

Керимов обратил внимание, что заёмщиками не всегда выступают дети — молодые люди от 15 лет, желающие получить первое образование, но и взрослые.  

Фото: © L!FE / Владимир Суворов

— Это может быть 15-летний абитуриент колледжа, 17-летний абитуриент вуза, специалист, подбирающий программу магистратуры или бизнес-образования, или топ-менеджер крупной компании, желающий получить степень доктора делового администрирования.

Неподъёмные проценты

При этом в банке отмечают, что "образовательные" заёмщики дисциплинированные: неплательщиков и должников практически не встречается.

— Доля просроченной задолженности составляет не более 5%, и в основном это те заёмщики, которые брали кредит для обучения за рубежом. К сожалению, ситуация с валютой, которую мы наблюдаем с конца 2014, негативно сказалась именно на этих клиентах, так как кредиты оформлялись в валюте той страны, где они проходят обучение, — добавляет Керимов. 

Однако заранее кредиты редко кто может погасить — волшебства, как правило, не происходит, и родители, которые,  как правило, выплачивают часть учебного кредита, не богатеют за несколько лет после займа.

Как выяснил Лайф, спрос на образовательные займы растет только в банках с субсидированием долга (это только Сбербанк и "Росинтербанк"), в других кредитных организациях, рискнувших стать посредниками между абитуриентом и вузом, такого не наблюдается. Выходит, что дорого. 

В банке "Образование" посетовали, что кредиты на обучение, "столь популярные на Западе", в России, к сожалению, до сих пор не пользуются большой популярностью.

— При этом образовательные кредиты представляют для банков большой риск с точки зрения невозвратности. Это связано с непростой ситуацией в экономике, снижением уровня доходов, финансовой неграмотности большой части российского населения. Повсеместно наблюдается, как растут объёмы закредитованности, просрочки, ухудшается качество заёмщиков, что достаточно негативно сказывается и на кредитовании обучения в вузах, — отметили в кредитной организации.

Аналитик группы компании "Финам" Богдан Зварич в свою очередь обратил внимание, что, несмотря на повышение спроса на образовательные кредиты, они всё ещё остаются недоступными для большинства граждан из-за высокой процентной ставки.

— Несмотря на то, что образовательные кредиты субсидируются, они всё равно дорогие, потому как долгосрочные — проценты копятся. И нельзя забывать, что банки предлагают их под 7—8%, но он (процент) высчитывается от базовой ставки Центрального Банка (ЦБ), которая сегодня составляет 10,5%, — пояснил эксперт. — Если у ЦБ со временем получится снизить инфляцию и, соответственно, ставку, то можно представить, что с учётом компенсации части долга государством процент на образовательные кредиты составит около 3—4%. Но пока это только надежды. 

Самая большая проблема, по словам Зварича, это то, что разрешение брать официально займы на обучение родителями детей упростят жизнь банкам (то есть деньги кредитной организации будут наверняка возвращены полностью), но в этом случае будет опасность, что взрослые будут брать деньги на свои нужды.  

Теги:
образование, банки, кредиты, вузы, студенты, долги, эксклюзивы

Другие новости