Статья:
18 мая, 2016 11:00
194

Рейтинг регионов по доле просроченной задолженности по ипотеке – 2016

Как свидетельствуют результаты исследования, уровень просроченной задолженности по рублевой ипотеке растет в 75 регионах России. Наибольшая просрочка наблюдается в Республике Алтай, а наименьшая в Республике Крым и Севастополе.

За последние 12 месяцев в России было выдано 762 тысячи ипотечных кредитов на сумму 1,28 триллиона рублей. Число выданных жилищных кредитов снизилось в 1,3 раза, а объем выданных кредитов в последние 12 месяцев был на 25% меньше, чем в период с марта 2014 года по апрель 2015 года. Стоит отметить, что в отличие от кризиса 2008-2009 годов в 2015 году падение рынка ипотеки было не столь большим. В прошлый кризис снижение темпов выдачи ипотечных кредитов было более существенным – в 4 раза, против 1,5-1,7 раза на максимуме в текущий кризис. В целом текущий уровень выдачи ипотечных кредитов можно сравнить с результатом 2012 года, когда было выдано 740 тысяч кредитов.

При этом в начале 2016 года выдача жилищных кредитов фактически вышла на докризисный рекордный уровень. За первые три месяца было выдано 190 тысяч кредитов на сумму 325 миллиардов рублей. Для сравнения в рекордном 2014 году в первом квартале было выдано 209 тысяч кредитов на сумму 344 миллиарда рублей. Таким образом, рынок ипотеки фактически оправился от влияния кризиса, что во многом стало результатом программы господдержки, снижения цен на недвижимость (что повысило доступность жилья для ряда семей), а также, что немало важно, из-за значительной выгодности ипотечного кредитования для банков по причине низкой просроченной задолженности по данному виду ссуд. 

Проблему просроченной задолженности по ипотеке можно фактически разделить на две части – просрочка по рублевой ипотеке и по валютной. Проблема валютных ипотечных заемщиков широко обсуждается в СМИ. Стоимость валютных кредитов выросла обратно пропорционально девальвации рубля. Таким образом, ослабление рубля сделало такие кредиты буквально «золотыми» для заемщиков, что и обусловило отказы от выполнения кредитных обязательств. Несмотря на то, что объем валютной ипотеки составляет менее 3% от общего объема, он оказывает значительное влияние на общие показатели, так как доля просроченной задолженности по валютным кредитам на порядок выше. Например, в ряде регионов просрочка по валютной ипотеке превышает 40%, а у лидера по данному показателю, Ямало-Ненецкого автономного округа, равняется 61,9%. Для сравнения, по рублевой ипотеке просрочка в среднем находится на уровне 0,8-1,1%. Следует отметить, что в последние годы валютная ипотека стала абсолютно непопулярной (за первые три месяца 2016 года выдано лишь 19 таких кредитов, против 190 тысяч рублевых). Таким образом, значительная просроченная задолженность по валютным ипотечным кредитам – это пережиток прошлого, почва для которого сформирована невысокой финансовой грамотностью людей, и неумением взвешивать риски, как заемщиками, так и банками. По мнению экспертов РИА Рейтинг, в связи с полным сворачиванием выдачи валютных ипотечных ссуд можно говорить, что платежеспособность заемщиков по ипотечным кредитам в текущем моменте характеризуется исключительно рублевой ипотекой. 

По России в целом за последние 12 месяцев доля просрочки по рублевым ипотечным кредитам выросла с 0,92% на 1 апреля 2015 года до 1,08% на начало второго квартала 2016 года. В абсолютном выражении объем просроченной рублевой ипотечной задолженности составил 43 миллиарда рублей на 1 апреля 2016 года. 

На другом полюсе расположились более разношерстные регионы. Среди лидеров по доле просроченной задолженности можно выделить Республику Алтай, Республику Дагестан, Тверскую область, Республику Северная Осетия – Алания, Москву, Пермский край, Челябинскую область и Чеченскую Республику. Во всех этих регионах доля просроченной задолженности по рублевой ипотеке превышает 1,7%, то есть вдвое выше медианного уровня по стране. 

Из восьми регионов лидеров рейтинга три представляют республики Северо-Кавказского федерального округа. Относительно высокий уровень просрочки здесь наблюдается на фоне относительно слабого развития ипотеки, но несмотря на небольшое количество выданных кредитов, что могло бы обозначать более строгие критерии отбора заемщиков, это не способствует повышению платежной дисциплины.

Нахождение Москвы среди лидеров по доле просрочки не вызывает сильного удивления, так как объем выдачи в данном субъекте РФ огромен по российским меркам. Выдача кредитов здесь поставлена на поток, и с одной стороны, это не позволяет банкам досконально изучить и проверить заемщика, что приводит в банки мошенников, а с другой стороны, в Москве очень высок уровень конкуренции на рынке труда, и поэтому шанс потерять работу в столице или попасть в другую сложную жизненную ситуацию здесь заметно выше, чем в других регионах России. Кроме того, столичная недвижимость самая дорогая в стране, поэтому многим, покупая себе жилье, приходится брать огромные кредиты – на пределе своих финансовых возможностей.

Наибольший рост доли просрочки в последние 12 месяцев наблюдался в Республике Алтай и Чеченской Республике, где доля просрочки за четыре квартала выросла на 1,4 и 1,1 процентного пункта соответственно. Во многом именно из-за этого роста данные два региона вошли в число лидеров по доле просрочки. В целом за последние 12 месяцев доля просрочки выросла в 75 российских регионах.

При этом девять регионов характеризовались сокращением доли просрочки по рублевой ипотеке. А наибольший прогресс продемонстрировала Москва, в которой за 12 месяцев доля просрочки сократилась на 0,5 процентного пункта.

По мнению экспертов РИА Рейтинг, в 2016 году стоит ожидать продолжения процесса восстановления ипотеки, в том числе из-за субсидирования ставки государством. Возможно, также будут предложены и какие-то новые механизмы поддержки ипотечного рынка. По оценкам РИА Рейтинг, к концу 2016 года ипотечные кредиты могут еще подешеветь на 0,5-1,5 процентного пункта, что будет связанно со снижением стоимости фондирования и ключевой ставки. По итогам 2016 года количество выданных кредитов составит 800-900 тысяч, а объем новой выдачи будет на уровне 1,4-1,7 триллионов рублей. При этом доля просроченной задолженности по рублевым кредитам еще немного подрастет до 1,15-1,25% на начало 2017 года.

Другие новости